POR: REDACCIÓN
25 ABRIL 2019
Una hipoteca o un préstamo hipotecario son una línea de crédito para la compra, refinanciación o mejora de una vivienda. Puedes ahorrar miles de dólares comparando y negociando las condiciones de una hipoteca.
Antes de adquirir un préstamo hipotecario:
- Investiga las tasas de interés actuales. Consulta la sección de bienes raíces de tu periódico local, utiliza los servicios de internet o llama al menos a seis entidades de préstamo para obtener información.
- Verifica las tasas correspondientes a hipotecas de 30, 20 y 15 años. Puedes ahorrar miles de dólares en cargos por concepto de intereses, obteniendo el préstamo hipotecario al menor plazo que puedas solventar.
- Pide información a varias instituciones financieras para comparar iguales cantidades, plazos y tipos de préstamos. Asegúrate de obtener las diferentes tasas de interés anual, con o sin el uso de puntos para adquirir una tasa más baja. También ten en cuenta los honorarios de los agentes y otros gastos.
- Averigua si la tasa es fija o ajustable. La tasa de interés en los préstamos hipotecarios de tasa ajustable puede variar mucho a lo largo del periodo hipotecario. Un aumento de muchos puntos porcentuales puede elevar los pagos en cientos de dólares al mes. Si un préstamo tiene una tasa ajustable, pregunta cuándo y cómo podrían cambiar los términos de pago.
- Averigua a cuánto asciende el pago inicial. Algunas entidades de préstamo exigen un 20% del precio de compra de la casa como pago inicial. Sin embargo, muchas entidades ofrecen actualmente préstamos que requieren una suma menor. En estos casos, se te puede solicitar que compres un seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés) para proteger a la entidad de préstamo en caso que te atrases en los pagos.
- Si se requiere un seguro hipotecario privado, averigua el costo total del seguro. ¿A cuánto ascenderá el pago mensual de la hipoteca al añadirse el pago periódico de este tipo de seguro y por cuánto tiempo tendrá que mantenerlo?
- Pregunta si puedes pagar el préstamo por adelantado y si existe alguna penalización en tal caso.
Puede encontrar una larga lista de proveedores de préstamos hipotecarios: bancos hipotecarios, corredores de hipotecas, bancos, entidades de ahorro y préstamo, cooperativas de crédito, constructores, agencias de bienes raíces y entidades crediticias por internet. Al considerar entre las opciones, puedes utilizar una hoja de cálculo de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC por sus siglas en inglés) para evaluar los costos y comparar entre instituciones financieras.
Tipos de hipotecas.
Existe una gran variedad de hipotecas en el mercado, pero los dos principales tipos son las hipotecas a tasa fija y las hipotecas a tasa ajustable.
Hipotecas a tasa fija.
En un crédito hipotecario de tasa fija, la tasa de interés se fija al sacar el préstamo y ésta no cambia.
- Ventaja: Aquí no hay sorpresas. La tasa de interés se mantiene igual durante la duración de la hipoteca, usualmente 15, 20 o 30 años.
- Desventaja: Si la tasa de interés del mercado baja, tú podrías quedarte pagando una tasa más alta.
Hipotecas a tasa ajustable.
En un crédito hipotecario de tasa ajustable, la tasa de interés puede subir o bajar.
- Ventaja: Generalmente, ofrece una tasa inicial más baja que la hipoteca a tasa fija.
- Desventaja: Después de un periodo inicial, las tasas fluctúan durante la duración de la hipoteca. Cuando las tasas de interés suben, también suben tus pagos.
Otros tipos de hipotecas.
La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor provee más información sobre líneas de crédito para la compra de una casa y otros tipos de hipotecas, por ejemplo las hipotecas globo o un préstamo de "sólo intereses", entre otros tipos de financiamiento disponible para la vivienda.
Asesoría sobre qué hacer con tu hipoteca.
Si tienes problemas para pagar tu hipoteca, existen distintos recursos a tu disposición para ayudarlo. El primer paso que tú debes tomar es comunicarse con la institución financiera a cargo de tu préstamo. Explica tu situación y tus dificultades para pagar. Con frecuencia, si el prestamista conoce tu situación, puede ayudarlo a restablecerse. También puede usar otros recursos que incluyen:
- Acceder a los beneficios del Programa Hacia una Vivienda Más Asequible.
- Explorar opciones tales como la reinstalación de la hipoteca, un plan para abonar pagos retrasados, la suspensión o reducción temporal de pagos (forbearance en inglés) o la modificación de tu préstamo.
- Comunicarse con la autoridad estatal para el financiamiento de viviendas (en inglés) o con la agencia de vivienda pública de tu área. Estos organismos pueden tener información sobre programas de asistencia estatal para propietarios de vivienda, además de referencias a otros recursos locales.
- Contactarse con un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano para entender tu préstamo y tus retos financieros.
- Si eres veterano, puede ponerte en contacto con el Departamento de Asuntos de los Veteranos para preguntar sobre tus programas de ayuda.
Servicios de las agencias de asesoramiento de vivienda.
Las agencias de asesoramiento de vivienda aprobadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD por sus siglas en inglés) ofrecen información y ayuda para evitar la ejecución hipotecaria. Estas agencias se encuentran por todo el país, y aunque los servicios específicos varían de una agencia a otra, en términos generales proveen la siguiente ayuda:
- Consejería general en asuntos de vivienda
- Evaluación de la situación de cada persona o familia
- Ayuda para evitar la ejecución hipotecaria
- Orientación para refinanciar una hipoteca a través de programas del Gobierno
- Asesoría para negociar con un prestamista
Las agencias aprobadas por HUD no pueden cobrar por los servicios relacionados con la prevención de la ejecución hipotecaria. No obstante, sí pueden cobrar una suma razonable por otros servicios como educación general sobre la vivienda y asesoramiento antes y después de la compra, entre otros.
Cómo prepararse para una consulta.
Los consumidores que desean hablar con un representante de una agencia aprobada no tienen que esperar a estar en el proceso de la ejecución hipotecaria. Si uno anticipa problemas para pagar tu hipoteca, es mejor hablar con un asesor en vez de esperar a que empeore la situación. Para sacarle más provecho a la consulta, es importante estar preparado con cierta información financiera:
- Ingresos y gastos mensuales de la familia
- Monto del pago mensual de la hipoteca
- Último estado de cuenta de la hipoteca
- Correspondencia con el prestamista sobre pagos tardíos de la hipoteca
Además, se aconseja a los consumidores que tengan una idea de lo que quieren lograr con la ayuda de la agencia: quedarse con tu casa, venderla, refinanciar la deuda, etc. Conoce en detalle qué esperar cuando se comunique con un experto en vivienda y qué considerar antes de llamar.
Si decides trabajar con una agencia no aprobada por HUD.
Es recomendable que los consumidores que decidan trabajar con agencias no aprobadas tomen ciertas precauciones:
- No pagar por servicios de asesoramiento para evitar la ejecución hipotecaria. Las agencias aprobadas por HUD proveen estos servicios gratis.
- Resistir cualquier presión para firmar documentos sin tener suficiente tiempo para leerlos.
- No transferir la escritura o título de la propiedad a otra persona u organización.
- No pagar las mensualidades de la hipoteca a organizaciones que no sean el prestamista que otorgó la hipoteca o una organización aprobada por el mismo.
Refinanciamiento de hipotecas.
El refinanciamiento tiene el propósito de cumplir con una deuda por medio de otro préstamo bajo nuevos términos de financiamiento. Este tipo de financiamiento es el más común entre los dueños de viviendas. Generalmente, implica pagar la hipoteca existente y adquirir una deuda nueva.
Las razones para refinanciar incluyen:
- reducir el pago mensual y la tasa de interés
- reducir o ampliar la duración de la hipoteca
- utilizar el valor neto de tu vivienda
- consolidar otras deudas
Existen varias opciones de hipotecas en el mercado, pero principalmente hay dos tipos de tasas de financiamiento: tasa fija y tasa ajustable. Infórmate sobre las ventajas y desventajas de cada una.
Antes de tomar una decisión, considera cuidadosamente:
- Tus razones para refinanciar.
- La cantidad de tiempo que planea quedarse con tu vivienda.
- Tus ingresos y condiciones de crédito actuales.
- El costo de la refinanciación.
- El valor neto de tu vivienda.
- La diferencia entre la tasa de interés de tu hipoteca actual con la tasa de interés de la nueva hipoteca.
- Cualquier modificación que pueda darse en tu pago del seguro hipotecario privado (PMI, sigla en inglés) si tú debes más del 80% del valor tu vivienda.
Protéjase de los préstamos abusivos o fraudulentos.
La compra o refinanciación de tu vivienda puede ser una de las decisiones más importantes y complejas que tomarás en tu vida. Muchas entidades crediticias, tasadores y profesionales de bienes raíces están a tu disposición para ayudarlo a adquirir una vivienda y un préstamo de tu conveniencia. Sin embargo, existen personas que tienen prácticas fraudulentas o que ofrecen préstamos abusivos.
Conoce cómo protegerse de los préstamos abusivos o fraudalentos y cómo reconocer las tácticas que utilizan las entidades inescrupulosas.
FUENTES:
